Кредитные платежи бывают двух видов — аннуитетные и дифференцированные. Рассмотрим, как каждый тип влияет на итоговую сумму переплаты и удобство погашения:
Аннуитетные платежи
Аннуитетная схема предполагает равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Сумма рассчитывается так, чтобы ежемесячные платежи покрывали проценты на остаток основного долга и равномерно распределяли долг. В первые месяцы выплаты идут преимущественно на проценты, а на основной долг приходится меньшая часть. С течением времени доля основного долга в платеже увеличивается, что уменьшает переплату по процентам, но в конечном итоге итоговая переплата остаётся больше, чем при дифференцированных платежах.
Пример аннуитетных выплат
Предположим, вы взяли кредит на 500 тыс. руб. на 5 лет под 15% годовых. Аннуитетный ежемесячный платёж составит 11 895 руб., а итоговая переплата — 213 700 руб. С каждым месяцем доля переплаты за счет процентов уменьшается, так как уменьшается основной долг. Например, в первый месяц из 11 895 руб. на проценты приходится 6 250 руб., а на основной долг — 5 645 руб. Во второй месяц доля процентов будет уже 6 179 руб., а на основной долг пойдет больше — 5 715 руб.
Дифференцированные платежи
В отличие от аннуитетных, дифференцированные платежи снижаются каждый месяц. В этой схеме основная часть долга выплачивается равными долями, а проценты начисляются на оставшуюся сумму. Таким образом, в начале сроков платежи значительно больше, но они снижаются по мере погашения основного долга, так как проценты каждый месяц начисляются на уменьшенную задолженность.
Пример дифференцированных выплат
Для того же кредита в 500 тыс. руб. под 15% годовых ежемесячная сумма в первом месяце составит 14 583 руб., где на проценты приходится 6 250 руб., а на основной долг — 8 333 руб. В следующем месяце платеж составит 14 479 руб., так как сумма начисленных процентов уменьшилась до 6 145 руб., и так далее. Итоговая переплата составит 190 625 руб., что ниже, чем при аннуитетной схеме.
Досрочное погашение
При досрочном погашении выгоднее дифференцированная схема, поскольку большая часть платежа изначально идет на основной долг, а не на проценты. В аннуитетной схеме при досрочном погашении выгоднее вносить дополнительные суммы в день списания — это позволит основную часть погашенного долга отправить на уменьшение оставшейся задолженности и снизить проценты, начисляемые в дальнейшем.
Как выбрать схему
Дифференцированная схема подходит для тех, кто готов к более высоким начальным платежам ради снижения переплаты по кредиту. Аннуитетные платежи подходят тем, кто предпочитает стабильные и фиксированные суммы, даже если переплата будет выше.
